Yang Perlu Anda Ketahui Tentang Rekening Tabungan Kesehatan

Iklan

Kebanyakan orang Amerika yang diasuransikan memiliki satu dari dua jenis paket layanan kesehatan: sebuah HMO (organisasi pemeliharaan kesehatan) atau PPO (organisasi penyedia pilihan). Umumnya, orang bertujuan untuk sebuah rencana yang menyeimbangkan antara premi yang dapat dikurangkan rendah dan bulanan.

Tetapi dengan semua turbulensi seputar Undang-Undang Perawatan Terjangkau ("Obamacare"), banyak orang Amerika mempertimbangkan opsi ketiga. Ini adalah HDHP dengan HSA, atau rencana layanan kesehatan dengan deduksi tinggi dengan rekening tabungan kesehatan.

Saat ini, HDHP dengan HSA bisa menghemat ribuan dolar setiap tahun Simply Frugal: Cara Belajar Keuangan Pribadi dengan Cara MudahApakah Anda resah atas tagihan dan utang secara teratur? Apakah Anda merasa bingung ketika orang lain berbicara menggunakan istilah finansial? Inilah kabar baiknya: tidak ada kata terlambat untuk belajar tentang uang. Baca lebih banyak . Sayangnya, karena ada begitu banyak mitos dan kesalahpahaman, banyak orang Amerika menghindar dari ide itu. “Banyak deductible? Kamu gila?" Tapi itu benar-benar tidak seburuk kedengarannya. Jujur!

Cara Kerja Tabungan Kesehatan

Hal pertama yang pertama: jangan membingungkan “rekening tabungan kesehatan” dengan “rekening pengeluaran fleksibel,” “kesehatan akun reimbursement, "atau" akun pengeluaran kesehatan. " Sangat mudah dengan yang terakhir, yang memiliki hal yang sama inisial! Perbedaannya berada di luar cakupan artikel ini, tetapi Anda harus benar-benar tahu bahwa ini bukan hal yang sama.

Rekening tabungan kesehatan persis seperti apa itu: rekening tabungan yang dapat Anda gunakan untuk membayar pengeluaran dan biaya terkait perawatan kesehatan. Itu termasuk deductible. Tapi ini lebih dari sekadar hanya rekening tabungan. Itu datang dengan manfaat khusus yang membuatnya sangat berharga, serta pembatasan tertentu yang mencegah Anda dari mengeksploitasinya.

Perhatikan bahwa HSA bukan rencana perawatan kesehatan. Itu digunakan bersama dengan rencana perawatan kesehatan. Anda tidak mengganti HMO atau PPO Anda dengan HSA. Sebaliknya, jika HMO atau PPO Anda memenuhi syarat sebagai HDHP, maka Anda berhak menggunakan HSA dengan paket Anda.

Manfaat Rekening Tabungan Kesehatan

Titik penjualan utama adalah bahwa Anda dapat berkontribusi dolar sebelum pajak ke HSA. Kontribusi dapat dikurangkan dari pajak, artinya mengurangi kewajiban pajak Anda dengan cara yang sama seperti 401 (k) dan kontribusi IRA. Singkatnya, memasukkan uang ke dalam HSA Anda berarti Anda membayar pajak lebih sedikit.

Tidak hanya itu, tetapi dana HSA Anda tetap tidak terbayar selama Anda membelanjakannya untuk biaya perawatan kesehatan yang sah. Apa yang dianggap sah? Anda harus berkonsultasi dengan detail HSA Anda untuk spesifik, tetapi kunjungan dokter, copays, coinurance, deductibles, resep dan obat bebas, dan perawatan mata biasanya semua sah.

Manfaat besar lainnya adalah dana HSA berguling dari tahun ke tahun, membedakan HSA dari akun pengeluaran fleksibel. FSA tipikal diatur ulang ke nol pada akhir tahun, sehingga Anda kehilangan uang yang tidak Anda belanjakan. Beberapa majikan bahkan dapat memberikan kontribusi untuk HSA Anda sepanjang tahun. Ini uang gratis!

Dan jangan lupa bahwa paket layanan kesehatan dengan deduksi tinggi memiliki premi bulanan yang lebih rendah secara drastis dibandingkan dengan paket layanan kesehatan dengan deduksi rendah atau sedang. Sedemikian rupa sehingga Anda biasanya unggul dalam hal penghematan premium vs. biaya yang dapat dikurangkan.

Cara Menggunakan Rekening Tabungan Kesehatan

Ketika Anda memenuhi syarat (lihat batasan di bawah), Anda dapat membuka HSA di bank mana pun yang mendukung akun tersebut. Majikan Anda mungkin memiliki bank pilihan. Setelah akun dibuka, Anda akan menerima kartu debit dan mungkin metode untuk memeriksa saldo Anda secara online.

Kapan pun Anda perlu membayar untuk pengeluaran terkait kesehatan, Anda cukup menggesek kartu debit seperti kartu lainnya. Setelah itu, dana akan dikurangkan dari akun Anda. Itu tidak menjadi jauh lebih sederhana dari itu.

Pembatasan Rekening Tabungan Kesehatan

Agar memenuhi syarat untuk HSA pada tahun 2017, rencana layanan kesehatan Anda harus memenuhi panduan IRS ini agar dianggap sebagai HDHP:

• Dapat dikurangkan setiap tahun setidaknya $ 1.300.
• Pengurangan tahunan keluarga setidaknya $ 2.600.
• Individual out-of-pocket maksimum sedikitnya $ 6.550.
• Maksimal kantong keluarga minimal $ 13.100.

Jika Anda ingin menarik diri dari HSA dengan alasan apa pun selain dari biaya perawatan kesehatan yang memenuhi syarat, jumlah penarikan Anda akan dikenakan pajak dan Anda akan dikenakan tambahan penalti 10%.

Sejumlah pembatasan lain berlaku. Misalnya, Anda tidak memenuhi syarat jika Anda

• memiliki FSA atau HRA bersama HSA;
• terdaftar di Medicare, TRICARE, atau TRICARE for Life;
• telah menerima manfaat VA dalam tiga bulan terakhir, kecuali untuk perawatan pencegahan, atau jika Anda memiliki peringkat cacat dari VA;
• memenuhi syarat untuk diklaim sebagai tanggungan pajak.

Untuk lebih jelasnya, lihat Buklet IRS tentang HSA, MSA, FSA, dan HRA.

Terakhir, ada batasan kontribusi tahunan untuk HSA. Pada 2017, batasannya adalah

• $ 3.400 untuk paket individual (di bawah 55 tahun);
• $ 4.400 untuk paket individual (berusia 55 tahun ke atas);
• $ 6.750 untuk paket keluarga (di bawah 55 tahun);
• $ 7,750 untuk paket keluarga (berusia 55 tahun ke atas).

Perhatikan bahwa Anda harus memproyeksikan kontribusi HSA Anda untuk semua bulan Anda tidak memenuhi syarat untuk HSA di tahun itu. Misalnya, jika Anda adalah individu berusia di bawah 55 tahun dan Anda tidak memenuhi syarat pada bulan Januari dan Februari, maka Anda hanya dapat berkontribusi $ 3,400 x 10/12 = $ 2,833 ke HSA Anda.

Apakah HSA Terbaik untuk Anda? Cara Mengetahui

Kelemahan terbesar untuk HSA adalah persyaratan rencana yang dapat dikurangkan tinggi.

Sebagian besar HDHP mengharuskan Anda membayar sebagian besar pengeluaran dari kantong hingga jumlah yang dapat dikurangkan sebelum rencana mulai berkontribusi, dan bahkan kemudian Anda harus membayar coinurance sampai Anda keluar dari kantong maksimum. Setelah itu, semuanya tertutup 100%. Detail dapat bervariasi dari rencana ke rencana, tetapi ini cenderung struktur.

Tetapi deduksi HDHP diimbangi dengan premi bulanan yang lebih rendah, yang dapat menghemat uang Anda. Mari kita lihat perbandingan praktis menggunakan dua paket yang ditawarkan kepada keluarga saya. Salah satunya adalah rencana kesehatan yang dapat dikurangkan rendah (LDHP), sedangkan yang kedua adalah jenis HDHP yang telah kita diskusikan.

• LDHP: $ 550 per bulan / $ 750 dapat dikurangkan / $ 2.000 max-20% out-of-pocket co-asuransi.
• HDHP: $ 300 per bulan / $ 2.500 dapat dikurangkan / $ 5.000 max-20% out-of-pocket co-asuransi.

SEBUAH orang yang sangat sehat yang tidak pernah menggunakan asuransi mereka akan menghabiskan $ 6.600 per tahun untuk rencana tradisional yang dapat dikurangkan rendah dan $ 3.600 per tahun untuk rencana yang dapat dikurangkan tinggi. Mereka tidak hanya menghemat $ 3.000 dalam premi tahunan dengan paket yang dapat dikurangkan tinggi, tetapi mereka juga bisa menghemat ribuan dolar sebelum pajak dalam HSA.

SEBUAH orang yang sangat sakit yang memaksimalkan asuransi mereka pada akhirnya akan menghabiskan $ 8.600 per tahun untuk paket yang dapat dikurangkan rendah atau $ 8.600 per tahun untuk paket yang dapat dikurangkan tinggi. Tetapi ingat, paket potongan tinggi dapat dibayarkan untuk menggunakan dolar sebelum pajak! Membayar $ 8.600 dalam skenario deduksi rendah kira-kira sama dengan $ 11.467 dalam dolar sebelum pajak. Dalam contoh ini, HDHP sebenarnya lebih hemat biaya jika Anda mengharapkan untuk mencapai batas maksimal.

SEBUAH orang biasa yang menggunakan sebagian dari asuransi mereka, tetapi tidak semuanya, agak sulit untuk dinilai. Misalnya, bayangkan kunjungan ruang gawat darurat yang harganya $ 15.000. Pada paket dengan deduksi rendah, Anda mungkin hanya perlu membayar $ 200 copay. Paket dengan deduksi tinggi akan mengharuskan Anda membayar tagihan penuh hingga jumlah yang dapat dikurangkan ($ 2.500), kemudian 20% ikut asuransi bersama dengan jumlah yang tersisa ($ 12.500 x 20% = $ 2.500). Jika ini adalah satu-satunya pengeluaran medis Anda sepanjang tahun, paket pertama akan menelan biaya $ 6.800 untuk setahun sedangkan paket kedua akan berharga $ 8.600.

Dan jangan lupa bahwa paket dengan deduksi rendah cenderung memberikan cakupan yang lebih baik selama fase perawatan kesehatan yang masih dapat dikurangkan. Misalnya, opsi paket deduksi tinggi saya hanya mulai mencakup tes diagnostik setelah saya memenuhi yang dapat dikurangkan. Opsi paket deduksi rendah saya mencakup 100% tes diagnostik bahkan sebelum memenuhi yang dapat dikurangkan.

Membandingkan Paket HSA dan Non-HSA

Oke, semua hal di atas membutuhkan banyak matematika, angka, dan waktu. Mungkin Anda tidak memiliki kemauan atau sarana untuk melakukan semua itu. Apakah tidak ada alat di luar sana yang akan merusak angka untuk Anda? Faktanya, ya!

Pengguna reddit bernama HSASpreadsheetGuy membuat spreadsheet Google yang secara otomatis membandingkan potensi biaya dari rencana deduksi tinggi dengan HSA dibandingkan dengan rencana deduksi rendah. Ini juga mempertimbangkan pajak. Hanya dua paket yang dapat dibandingkan pada satu waktu, tetapi meskipun begitu, ini sangat berguna. Berikut cara menggunakannya:

1. Buka spreadsheet di Google Sheets.
2. Pergi ke File> Buat salinan ... untuk menyalinnya ke Google Drive Anda sendiri.
3. Isi bagian spreadsheet: Rencana Kesehatan Deductible Rendah, Kontribusi FSA Tahunan, Rencana Kesehatan Deductible Tinggi, Kontribusi HSA Tahunan, dan Pajak.
4. Lihatlah hasilnya Biaya yang Efektif untuk melihat mana yang menawarkan nilai lebih. Grafik di sebelah kanan adalah cara yang bagus untuk memvisualisasikan perbedaan.

Seperti yang akan Anda lihat, semakin banyak Anda berkontribusi pada HSA Anda, semakin baik rencana deduksi tinggi menjadi. Itulah keindahan HSA: meskipun dapat dikurangkan dari tinggi, Anda membayar dengan dolar sebelum pajak. Jadi Anda akhirnya menghemat banyak dalam jangka panjang.

Singkatnya, HDHP dengan HSA dapat menjadi penghemat uang yang sangat baik bagi seseorang yang memilikinya sangat sehat atau sangat sakit, tetapi hanya jika Anda berkontribusi sebanyak mungkin ke HSA Anda. Jika Anda tidak memiliki cukup simpanan untuk menutup maksimal kantong Anda pada waktu tertentu, Anda dapat memilih paket yang dapat dikurangkan lebih rendah. Jika Anda tidak sehat atau tidak sehat, Anda mungkin lebih suka rencana yang dapat dikurangkan lebih rendah.

Ingat: Simpan Tanda Terima Anda

Menjadi korban adalah satu hal laporan pajak palsu Cara Tetap Aman dari Penipuan Pajak Musim Pajak IniPenipuan pajak sedang meningkat, dan mengajukan pajak Anda secara online membuat Anda menjadi target. Apa yang dapat Anda lakukan untuk memastikan bahwa Anda bukan korban penipuan pajak tahun ini? Baca lebih banyak . Lain lagi dengan melakukan penipuan pajak melalui penyalahgunaan rekening tabungan kesehatan Anda. Karena HSA mudah disalahgunakan, Anda harus bertanggung jawab dengan milik Anda. Jangan pernah menggunakannya untuk biaya perawatan kesehatan yang tidak memenuhi syarat. Jika IRS mengaudit Anda, Anda harus dapat menunjukkan bukti pengeluaran yang sah.

Dengan demikian, setiap kali Anda membayar dengan kartu debit HSA Anda, Anda harus selalu mendapatkan tanda terima. Apakah tanda terima itu berupa kertas atau digital tidak masalah selama Anda mendapatkannya.

Jika Anda mendapatkan tanda terima kertas, Anda harus melakukannya pindai sebagai dokumen PDF Aplikasi Penerimaan Terbaik untuk Memindai, Melacak, dan Mengelola TagihanAplikasi pemindai tanda terima ini akan membantu Anda memindai, menyimpan, dan mengatur setiap tagihan untuk kebutuhan pribadi atau bisnis Anda. Baca lebih banyak . Ada banyak alat untuk ini, termasuk aplikasi seluler gratis atau berbayar serta pemindai fisik untuk komputer Anda. Bagaimanapun, pastikan Anda menyimpan PDF itu dengan aman, dan pastikan Anda mendukungnya 5 Fakta Cadangan Dasar yang Harus Diketahui Setiap Pengguna WindowsKami tidak pernah bosan mengingatkan Anda untuk membuat cadangan dan menjaga data Anda aman. Jika Anda bertanya-tanya apa, seberapa sering, dan di mana Anda harus mencadangkan file Anda, kami memiliki jawaban langsung. Baca lebih banyak !

Alasan Rahasia Mengapa HSA Rock

Selain hal di atas, ada dua hal lagi yang perlu diketahui tentang HSA.

Pertama, Anda dapat menginvestasikan dana HSA tanpa membayar pajak atas penghasilan. Dalam hal ini, HSA membuat kendaraan pensiun yang hebat bersama 401 (k) dan IRA. Tapi ini bisa dibilang lebih baik, karena diuntungkan tiga pajak. Anda dapat berkontribusi uang sebelum pajak, pendapatan investasi tidak dikenai pajak, dan Anda dapat melakukan penarikan bebas pajak atas biaya kesehatan yang memenuhi syarat.

Kedua, Anda dapat menunda penarikan untuk biaya perawatan kesehatan ke masa depan. Katakanlah kunjungan dokter Anda dikenakan biaya $ 100 hari ini. Anda dapat membayarnya sendiri, menyimpan tanda terima, lalu melakukan penarikan $ 100 dari HSA Anda kapan saja di masa depan. Tidak ada batasan waktu antara waktu Anda mengeluarkan biaya perawatan kesehatan dan kapan Anda dapat melakukan penarikan untuk itu.

Banyak orang yang mengerti keuangan akan meninggalkan kontribusi mereka di HSA mereka, menginvestasikannya di pasar, biarkan mereka tumbuh melalui bunga majemuk, dan melakukan penarikan ditunda ketika mereka mencapai beberapa masa depan usia, seperti pensiun 5 Nasihat Keuangan Pribadi yang Diterima untuk DiabaikanAda banyak keuangan pribadi yang bagus di luar sana, tetapi ada beberapa saran keuangan yang harus Anda abaikan. Berikut ini lima yang paling umum. Baca lebih banyak . (Batas kontribusi tahunan berarti ada biaya peluang untuk melakukan penarikan. Ingatlah bahwa Anda tidak dapat berkontribusi kembali uang itu nanti.)

Jika kamu berencana untuk pensiun sedini mungkin Bisakah Anda Pensiun Dini? Kalkulator Ini Akan Memberitahu AndaKemandirian finansial dan pensiun dini (FIRE) adalah tujuan besar, tetapi bagaimana Anda bisa mengetahui jika itu mungkin? Kalkulator ini akan membantu. Baca lebih banyak , HSA adalah alat investasi yang sangat efektif. Beberapa orang bahkan menyarankan untuk memprioritaskannya di atas 401 (k) dan IRA Anda setelah mengambil keuntungan dari keuntungan yang sesuai dengan perusahaan. Tidak yakin apakah Anda berada di jalur untuk pensiun? Lihat sekarang dengan ini kalkulator dan alat pensiun yang bagus Apakah Anda Menabung Cukup untuk Pensiun? Cari Tahu Dengan 9 Alat IniMenabung untuk pensiun adalah salah satu hal paling penting yang dapat Anda lakukan - tetapi bagaimana Anda tahu jika Anda sudah cukup menabung? Berikut 9 alat untuk membantu Anda mengetahuinya. Baca lebih banyak .

Semoga sekarang Anda dapat melihat mengapa HSA dapat menjadi luar biasa dalam keadaan yang tepat. Bagaimana menurut anda? Apakah Anda senang membayar premi yang lebih tinggi untuk deductible yang lebih rendah? Bagikan pemikiran Anda dengan kami di komentar!

Kredit Gambar: mirtmirt / Shutterstock