Bagaimana Merencanakan Pinjaman dan Tabungan Anda Dengan Fungsi NPER di Excel

Perencanaan yang cermat sangat penting untuk memastikan Anda mencapai tujuan keuangan Anda. Baik menabung untuk pembelian di masa depan atau mengelola pinjaman, mungkin sulit menghitung waktu yang diperlukan untuk mencapai tujuan Anda.

Di sinilah fungsi NPER Excel berperan. Fungsi ini mempertimbangkan berbagai variabel seperti suku bunga dan jumlah pembayaran untuk memberikan perkiraan keuangan yang Anda perlukan. Mari selami dasar-dasar dan seluk-beluk fungsi NPER dan memberdayakan Anda untuk membuat keputusan keuangan yang tepat.

Apa Fungsi NPER di Excel?

NPER adalah salah satunya Fungsi keuangan Excel, dirancang untuk membantu Anda membuat perhitungan keuangan yang tepat. NPER adalah singkatan dari jumlah periode, mengacu pada periode pembayaran yang diperlukan untuk mencapai tujuan keuangan. Fungsi ini mengasumsikan pembayaran yang konsisten pada tingkat bunga tetap.

Fungsi NPER mengambil beberapa parameter dan sintaksnya seperti di bawah ini:

=NPER(RATE, PMT, PV, [FV], [type])

• KECEPATAN: Tingkat bunga setiap periode dalam persentase.
• PMT: Pembayaran konstan yang dilakukan pada setiap periode.
• PV (Nilai Sekarang): Jumlah investasi atau pinjaman awal atau saat ini.
• FV (Nilai Masa Depan): Nilai masa depan atau target investasi atau pinjaman yang diinginkan. Ini adalah parameter opsional.
• Jenis: Menunjukkan apakah pembayaran jatuh tempo pada setiap awal periode (1) atau akhir (0). Ini adalah parameter opsional.

Membiarkan parameter FV dan tipe kosong akan menyetelnya ke nol default. Karena sebagian besar bank menghitung bunga pada akhir setiap periode pembayaran, parameter tipe biasanya dikosongkan. Nilai yang Anda masukkan ke dalam FV bergantung pada konteks, yang akan kita bahas secara singkat.

Selain tipe, setiap parameter pada fungsi NPER memiliki fungsinya masing-masing yang dapat membantu Anda memecahkan masalah keuangan kehidupan nyata di Excel.

Memahami Fungsi NPER di Excel

Pada intinya, fungsi NPER membantu Anda menentukan berapa banyak pembayaran yang Anda perlukan untuk mencapai tujuan keuangan tertentu. Hal ini dapat melibatkan skenario apa pun, mulai dari menabung untuk liburan, melunasi hipotek, atau merencanakan masa pensiun.

Untuk menggunakan fungsi ini dengan benar, Anda harus memahami dua konsep penting: aliran mata uang dan interval pembayaran.

Aliran Mata Uang

Ada tiga parameter mata uang dalam fungsi NPER: Pembayaran yang Anda lakukan setiap periode, nilai sekarang, dan nilai masa depan. Catatan penting di sini adalah bahwa nilai-nilai ini tidak semuanya positif.

Dalam rekening tabungan, pembayaran yang Anda lakukan setiap periode (PMT) dan jumlah awal yang Anda bayarkan (PV) adalah pengeluaran. Sebaliknya, nilai masa depan (FV) rekening tabungan adalah pendapatan. Anda kehilangan PMT dan PV dari kantong Anda sehingga Anda mendapatkan FV di rekening tabungan. Oleh karena itu, Anda harus memasukkan PMT dan PV sebagai nilai negatif.

Hal sebaliknya terjadi pada pinjaman. Untuk pinjaman, PMTnya positif, PVnya negatif, dan FVnya nol. Bayangkan sebuah rekening bank dengan jumlah pinjaman sebagai nilai sekarang. Di sini, Anda berhutang pada bank dan harus melunasi jumlah pinjaman beserta bunganya. Anda melakukan pembayaran bulanan ke rekening bank, dan Anda berhenti membayar setelah jumlah utang Anda mencapai nol.

Pembayaran yang Anda lakukan setiap bulan (PMT) adalah jumlah yang Anda kontribusikan agar PV negatif mencapai nol. Oleh karena itu, nilai PMT harus positif. Jika Anda tidak melunasi pinjaman yang Anda terima dari bank (PV), maka akan terus meningkat sehingga menghasilkan angka negatif yang lebih besar.

Interval Pembayaran

Faktor penting lainnya yang perlu dipertimbangkan saat menggunakan NPER adalah interval pembayaran. Baik dalam rekening pinjaman maupun tabungan, satu pihak mendapatkan lebih dari apa yang mereka berikan atas biaya pihak lain. Ada dua interval pembayaran yang perlu dipertimbangkan di sini: periode bunga dan periode pembayaran.

Periode bunga mengacu pada interval di mana bank menerapkan bunga pinjaman atau membayar bunga tabungan Anda. Biasanya setiap bulan, tapi bisa juga setiap tahun. Jika bank mengatakan mereka akan memberi Anda tingkat bunga 12% pada tabungan Anda, dan mereka menambahkan bunga ini setahun sekali, pada akhir tahun, Anda mendapat tambahan 12% dari deposit awal Anda.

Namun, jika mereka mengatakan itu adalah bunga tahunan sebesar 12% dan mereka menambahkan sedikit setiap bulannya, mereka tidak hanya membagi 12% tersebut dengan 12 bulan dan memberi Anda 1% setiap bulannya. Ketika bank menambahkan sedikit bunga setiap bulan, bunga tersebut juga mulai menghasilkan bunganya sendiri (ini disebut bunga majemuk). Jadi, pada akhir tahun, penghasilan Anda sedikit lebih dari 12%, khususnya 12,68%.

Walaupun perbedaannya tampak kecil, namun hal ini dapat menimbulkan perbedaan besar dengan jumlah pokok yang lebih besar dalam jangka waktu yang lebih lama.

Periode pembayaran mengacu pada frekuensi Anda membayar kembali uang pinjaman atau menyetor uang tambahan ke tabungan Anda. Output fungsi NPER relatif terhadap periode pembayaran di PMT. Jika nilai yang Anda masukkan ke dalam PMT dibayarkan setiap bulan, maka keluaran NPER dalam hitungan bulan. Jika nilai yang Anda masukkan tahunan, outputnya dalam hitungan tahun.

Periode pembayaran sejalan dengan apa yang kita bahas untuk periode bunga. Frekuensi yang Anda pilih untuk periode pembayaran harus sesuai dengan frekuensi tingkat bunga yang Anda hadapi. Jadi, jika bunga diterapkan setiap bulan, Anda harus memasukkan nilai pembayaran bulanan sebagai PMT. Jika tidak, hasil NPER tidak akan akurat.

Contoh Kehidupan Nyata Penggunaan Fungsi NPER di Excel

Fungsi NPER terbukti bermanfaat dalam berbagai skenario kehidupan nyata. Dengan pemahaman yang benar tentang interval pembayaran dan aliran mata uang, Anda dapat menggunakan NPER untuk menghitung tujuan keuangan apa pun. Mari kita lihat dua contoh umum.

1. Gunakan NPER untuk Menghitung Penghematan

Misalkan Anda ingin membuat rekening tabungan untuk liburan. Anda memperkirakan liburan akan menelan biaya $1.000, dan bank Anda menawarkan tingkat bunga tahunan 12% yang dibayarkan setiap bulan. Sejauh ini, Anda mendapatkan FV ($1.000) dan tarifnya (12%). Katakanlah Anda ingin memasukkan sejumlah $100 (-PV) ke dalam rekening dan kemudian membayar $70 setiap bulan (-PMT).

Anda dapat menggunakan fungsi NPER untuk menghitung dengan cepat berapa lama waktu yang Anda perlukan untuk mencapai tujuan tabungan Anda. Masukkan nilai dalam spreadsheet seperti di atas, dan ingatlah untuk menggunakan nilai negatif untuk PV dan PMT. Kemudian ketik rumus di bawah ini untuk mendapatkan jumlah pembayaran:

=NPER(C2/12, D2, B2, A2)

Dalam rumus ini, C2 mengacu pada tingkat bunga tahunan. Karena tarif berlaku bulanan dan PMT juga bulanan, rumusnya membagi tingkat bunga dengan 12 untuk mendapatkan tarif bulanan. D2 mengacu pada jumlah pembayaran bulanan (PMT). B2 adalah setoran awal $100 (PV), dan A2 adalah tujuan tabungan (FV).

Alternatifnya, jika Anda memiliki target khusus untuk NPER, Anda bisa gunakan Goal Seek di Excel untuk menyelesaikan variabel yang tidak diketahui, seperti pembayaran sekaligus awal (PV) dan pembayaran bulanan (PMT).

2. Gunakan NPER untuk Menghitung Pinjaman

Fungsi NPER Excel juga dapat diterapkan ketika menangani pinjaman. Pertimbangkan skenario di mana Anda mengambil pinjaman mobil sebesar $15.000 dengan bunga tahunan sebesar 16% yang diterapkan setiap bulan. Anda ingin mempertahankan pembayaran bulanan Anda sebesar $300. Dengan menggunakan fungsi NPER, Anda dapat menentukan berapa bulan yang Anda perlukan untuk melunasi pinjaman.

Anda memiliki nilai PV (-$15.000), tarif (16%), dan PMT ($300). Gunakan rumus NPER di bawah ini untuk menghitung jumlah pembayaran dalam contoh ini:

=NPER(B2/12, C2, A2)

Dalam rumus ini, B2 mengacu pada tingkat bunga tahunan. Karena PMT dalam bulan dan bunga diterapkan setiap bulan, rumusnya membaginya dengan 12 untuk mendapatkan bunga bulanan. C2 mengacu pada pembayaran bulanan (PMT). A2 adalah PV, yang merupakan jumlah pinjaman negatif. FV dibiarkan kosong, jadi rumusnya dengan benar mengasumsikan nol.

NPER menghasilkan 82,94, yang berarti Anda membutuhkan waktu sekitar 83 bulan untuk melunasi pinjaman. Sel di sebelahnya membaginya dengan 12 dan menyatakan bahwa diperlukan waktu tujuh tahun untuk melunasi pinjaman ini.

Rencanakan Tujuan Keuangan Anda Dengan NPER di Excel

Fungsi NPER di Excel adalah sekutu berharga untuk perkiraan keuangan Anda. Dengan memungkinkan Anda menghitung jumlah periode pembayaran yang diperlukan untuk mencapai tujuan simpanan atau pinjaman Anda, NPER memberdayakan Anda untuk mengendalikan masa depan keuangan Anda.

Ingat, meskipun fungsi NPER menyederhanakan penghitungan yang rumit, menggabungkannya dengan penilaian yang tepat dan menyesuaikannya dengan sifat dinamis keuangan dunia nyata tetaplah penting.