3 Alasan Mengapa Bola Salju Hutang Mengalahkan Longsor Hutang

Iklan

Spiral hutang konsumen adalah alasan terbesar mengapa orang Amerika modern sangat tidak bahagia. Per Mei 2016, rata-rata rumah tangga memiliki sekitar $ 5.700 dalam hutang kartu kredit, tetapi jika Anda hanya melihat rumah tangga pembawa saldo, rata-rata lonjakan hingga $ 16.000. Itu benar-benar gila.

Sekarang melempar pinjaman mobil (rata-rata $ 30.000 untuk yang baru dan $ 18.500 untuk mobil bekas) bersama dengan pinjaman siswa ($ 30.000 untuk mahasiswa baru) dan jelas bahwa kami memiliki masalah utang. Saya tidak menyalahkan sistem di sini. Kecuali dalam keadaan yang ekstrem, kita hanya bisa menyalahkan diri sendiri jika kita mengambil terlalu banyak hutang untuk ditangani.

Karena itu, tidak ada gunanya menangisi susu yang tumpah. Sudah waktunya untuk bekerja keras, serang hutang kita, dan bebaskan diri kita dari beban ini! Saya dan istri saya melunasi utang $ 70.000 hanya dalam waktu dua tahun dengan penghasilan gabungan di bawah $ 100.000. Jika kami bisa melakukannya, Anda juga bisa.

Dua Metode Pembayaran Utang Terbaik

Sebelum kita berbicara tentang pembayaran utang, Anda perlu menentukan dua hal penting: total pembayaran minimum Anda dan total pembayaran yang tersedia.

Total pembayaran minimum adalah jumlah dari semua pembayaran bulanan minimum untuk semua hutang Anda saat ini. Anda tidak boleh membayar kurang dari minimum pinjaman karena itu akan merusak skor kredit Anda.

Total pembayaran yang tersedia adalah berapa banyak uang yang Anda rela untuk membayar hutang Anda setiap bulan. Semakin besar angka ini, semakin cepat Anda bebas dari hutang. Idealnya, ini harus mencakup setiap dolar ekstra yang tersisa setelah memenuhi kebutuhan keuangan lainnya seperti sewa, makanan, dan asuransi.

Setelah mengetahui dua angka ini, Anda dapat mulai memikirkan strategi pembayaran.

Metode Bola Salju Utang

Tujuannya adalah bola salju utang membunuh pinjaman sebanyak mungkin secepat mungkin, meskipun itu berarti membayar bunga lebih banyak dalam jangka panjang. Langkah-langkah untuk bola salju utang adalah sebagai berikut:

1. Tentukan total pembayaran Anda yang tersedia.
2. Bayar semua jumlah minimum untuk semua pinjaman Anda.
3. Bayar sisa total pembayaran Anda yang tersedia ke pinjaman saldo terkecil.
4. Bilas dan ulangi saat Anda melunasi pinjaman Anda. Jangan mengubah total pembayaran Anda yang tersedia karena pinjaman dilunasi. Anda ingin "membalikkan" pembayaran dari satu pinjaman lunas ke pinjaman berikutnya.

Metode Longsoran Hutang

Longsoran utang bertujuan untuk meminimalkan jumlah bunga yang Anda bayar pada pinjaman Anda, yang berarti Anda akan menghemat banyak uang dalam jangka panjang menggunakan metode ini. Langkah-langkah untuk longsoran utang meliputi:

1. Tentukan total pembayaran Anda yang tersedia.
2. Bayar semua jumlah minimum untuk semua pinjaman Anda.
3. Bayar sisa total pembayaran Anda yang tersedia dengan pinjaman bunga tertinggi.
4. Bilas dan ulangi saat Anda melunasi pinjaman Anda. Jangan mengubah total pembayaran Anda yang tersedia karena pinjaman dilunasi. Anda ingin "membalikkan" pembayaran dari satu pinjaman lunas ke pinjaman berikutnya.

Berapa Banyak Uang yang Benar-Benar Dapat Anda Simpan?

Kedua metode ini mungkin terdengar sangat mirip, dan memang begitu. Yang benar adalah bahwa keduanya sangat efektif dan Anda tidak dapat salah dengan keduanya karena keduanya mendorong Anda menuju kebebasan dari hutang dalam waktu singkat.

Karena itu, mari kita bandingkan keduanya untuk melihat mana yang lebih baik secara matematis.

Untuk perbandingan ini, kami akan menggunakan Unbury.us untuk memvisualisasikan perbedaan. Anda cukup memasukkan nomor pinjaman Anda dan itu akan membandingkan bola salju vs. longsoran untuk Anda. Alat serupa lainnya termasuk Unbury.me, Imbalan, dan Kalkulator MagnifyMoney. Gunakan yang mana yang paling Anda sukai atau periksa alat visualisasi utang lainnya Cara Memvisualisasikan Utang Anda & Tetap Termotivasi Saat MembayarnyaSulit untuk tetap termotivasi untuk terus melunasi hutang Anda, tetapi memvisualisasikannya dapat membuat prosesnya lebih mudah. Baca lebih banyak .

Contoh 1: Situasi Sederhana

Mari kita mulai dengan situasi yang sederhana namun berlebihan. Kami tidak memiliki utang apa pun kecuali dua kartu kredit dan kami telah menimbun banyak utang konsumen di keduanya.

Dalam situasi ini, kami memiliki total pembayaran minimum $ 535 dan saldo utang gabungan $ 18.000. Jika tidak ada bunga, itu akan memakan waktu sekitar 2 tahun dan 9 bulan untuk melunasi. Tapi begitu kita mempertimbangkan minat, itu akan butuh 4 tahun 6 bulan dan biaya kami Bunga $ 10.500!

Dengan membayar uang tambahan di atas minimum, kita dapat mengurangi jumlah bunga yang kita miliki selama hutang dan karena itu mengurangi berapa lama untuk melunasi.

Katakanlah kita mampu menyisihkan $ 800 per bulan (tambahan $ 265 di atas minimum) untuk mengatasi hutang. Jika kita pasang angkanya ke Unbury.us, begini perbandingan kedua metode:

• Menggunakan metode snowball utang, itu akan dibutuhkan 2 tahun 6 bulan untuk melunasi dan kami akhirnya akan membayar Bunga $ 5,850.
• Menggunakan metode longsoran utang, itu akan memakan waktu 2 tahun dan 5 bulan untuk melunasi dan kami akhirnya akan membayar Bunga $ 4.900.

Kedua metode ini memungkinkan Anda menghemat satu ton uang dibandingkan dengan hanya melakukan pembayaran minimum, dan Anda memotong waktu dalam utang menjadi dua. Lebih dari dua setengah tahun, menggunakan metode longsoran akan menghemat sekitar $ 1.000 dalam skenario ini.

Contoh 2: Situasi Yang Lebih Khas

Inilah situasi yang lebih menyeluruh yang lebih mewakili apa yang dihadapi kebanyakan orang: berbagai saldo utang dan suku bunga.

Dalam situasi ini, kami memiliki total pembayaran minimum $ 655 dan saldo utang gabungan $ 42.000. Jika bunga bukan masalah, ini akan terbayar dalam waktu sekitar 5 tahun dan 4 bulan. Tetapi karena bunga adalah masalah, itu perlu 6 tahun dan 10 bulan dan biaya kami Bunga $ 11.150!

Katakanlah kita mampu menyisihkan $ 1.000 per bulan (tambahan $ 365 di atas minimum) untuk menangani hutang kita:

• Menggunakan metode snowball utang, itu akan dibutuhkan 3 tahun 11 bulan untuk melunasi dan kami akhirnya akan membayar Bunga $ 5,650.
• Menggunakan metode longsoran utang, itu akan memakan waktu 3 tahun 11 bulan untuk melunasi dan kami akhirnya akan membayar Bunga $ 5.450.

Yang menarik tentang "skenario tipikal" ini adalah bahwa metode bola salju dan longsoran salju memiliki penampilan yang hampir sama. Metode longsoran masih optimal, tetapi Anda hanya menghemat $ 200 tambahan selama empat tahun.

3 Alasan Mengapa Bola Salju Hutang Menang

Metode longsoran salju akan selalu paling menghemat pembayaran bunga. Jika Anda orang yang digerakkan oleh logika 100%, maka metode itu sangat cocok untuk Anda. Tetapi metode bola salju memiliki sejumlah keunggulan yang dapat membuktikan lebih berharga daripada penghematan bunga.

1. Metode bola salju secara psikologis bermanfaat. SEBUAH penelitian baru-baru ini dalam Jurnal Penelitian Konsumen menemukan bahwa orang yang menggunakan metode snowball utang lebih mungkin berhasil keluar dari utang karena tindakan melunasi utang terasa baik dan memotivasi orang untuk terus berjalan.
2. Metode bola salju lebih cepat dalam meningkatkan arus kas. Menghilangkan hutang juga berarti menghilangkan kewajiban pembayaran minimum untuk hutang itu, yang mengurangi total pembayaran minimum Anda. Jika anggaran Anda sangat ketat 15 Alat Keren untuk Pelacakan dan Penganggaran Biaya MudahMelacak pengeluaran dan penganggaran Anda adalah dua bagian penting untuk menjadi sehat secara finansial. 15 aplikasi ini memudahkan Anda melakukan keduanya. Baca lebih banyak , ruang bernafas ekstra ini dapat meningkatkan keamanan dan mengurangi kecemasan jika Anda membutuhkan uang tunai tambahan satu bulan.
3. Transfer saldo dapat mengeluarkan bunga dari persamaan. Beberapa kartu kredit akan memberi Anda periode 0% 0 - 6, 12 -, atau bahkan 18 bulan jika Anda mentransfer saldo kartu lain Cara Menyimpan Ribuan Dengan Transfer Saldo Kartu KreditTransfer saldo kartu kredit dapat menghemat ribuan dolar jika Anda melakukannya dengan cara yang benar. Lihatlah saran dan rekomendasi kami tentang kartu transfer saldo! Baca lebih banyak (terkadang gratis, kadang dengan sedikit biaya). Mengubah utang kartu kredit berbunga tinggi Anda menjadi utang kartu kredit bebas bunga saat Anda bermain bola salju bisa menjadi langkah kemenangan bagi banyak orang.

Jadi Apa Cara Terbaik untuk Melunasi Utang?

Dengan semua hal dipertimbangkan, inilah yang saya rekomendasikan:

• Jika Anda memiliki pinjaman dengan APR di atas 10%, atasi terlebih dahulu tetapi pesanlah sesuai dengan metode snowball utang. Hutang dengan tingkat bunga yang tinggi dianggap darurat.
• Setelah Anda menghapuskan pinjaman itu, atasi sisa pinjaman Anda sesuai dengan metode snowball utang.

Ini adalah jalan tengah yang baik antara kedua metode. Namun, jangan ragu untuk beradaptasi dan menyesuaikan sesuai dengan kebutuhan dan keinginan Anda sendiri. Jika Anda bisa mengalami longsoran penuh, lakukan! Jika tidak, itu tidak masalah. Selama Anda membayar lebih dari total pembayaran minimum Anda, Anda akan maju.

Untuk bantuan lebih lanjut, lihat panduan untuk menghancurkan utang Anda ASAP Cara Menjadi Kaya: Cara Tercepat untuk Keluar dari HutangBayangkan menjadi bebas hutang. Tidak ada saldo berlebih atau tagihan yang belum dibayar. Ada cara yang sangat mudah untuk membebaskan diri dari hutang. Dimulai dengan rencana dan disiplin. Mari kita kunjungi bahan lainnya. Baca lebih banyak .

Apakah Anda berjuang dengan hutang? Kiat, trik, dan taktik apa yang Anda gunakan untuk mendaki kebebasan? Bagikan pemikiran dan pengalaman Anda dengan kami di bawah di komentar!