Yang Perlu Anda Ketahui Tentang Peer to Peer Lending

Iklan

Ada dua cara untuk mendekati pinjaman peer-to-peer (P2P): sebagai peminjam atau sebagai pemberi pinjaman. Tetapi terlepas dari mana Anda berada, ada sejumlah manfaat berbeda yang dapat Anda manfaatkan memperkuat situasi keuangan Anda saat ini dan masa depan 10 Podcast yang Akan Membantu Anda Menghemat Uang & Keluar dari HutangAda banyak podcast terkait uang di luar sana, tetapi 10 podcast ini adalah yang terbaik untuk membantu Anda keluar dari hutang dan menguasai uang Anda. Baca lebih banyak .

Tentu saja, ada juga beberapa jebakan yang mungkin menghabiskan Anda, jadi Anda harus berhati-hati. Pinjaman P2P dapat menyebabkan kemakmuran atau dapat menyebabkan kehancuran. Ini adalah pedang bermata dua yang tidak bisa kamu gegabah lakukan.

Tapi selama kamu tahu apa yang Anda hadapi Simply Frugal: Cara Belajar Keuangan Pribadi dengan Cara MudahApakah Anda resah atas tagihan dan utang secara teratur? Apakah Anda merasa bingung ketika orang lain berbicara menggunakan istilah finansial? Inilah kabar baiknya: tidak ada kata terlambat untuk belajar tentang uang. Baca lebih banyak

, mengetahui risikonya, dan menghindari beberapa kesalahan umum, Anda akan baik-baik saja. Ini semua yang perlu Anda ketahui.

Apa itu Pinjaman Peer-to-Peer?

Pinjaman P2P seperti eBay untuk pinjaman. Itu adalah sangat kasar analogi, jadi mari kita uraikan sedikit tentang itu.

eBay adalah pasar terbuka yang memungkinkan pembeli dan penjual berkumpul di satu lokasi dan memperdagangkan barang, sembari mengabaikan kebutuhan akan pengecer. Dengan kata lain, eBay adalah platform online yang memfasilitasi pembelian dan penjualan langsung barang antar orang.

Pinjaman P2P sangat mirip, itulah sebabnya kadang-kadang disebut "pinjaman pasar." Alih-alih meminta pinjaman dari keuangan institusi seperti bank, credit union, atau pemerintah, Anda dapat meminta pinjaman yang didukung oleh orang-orang biasa seperti Anda dan saya - karenanya "Peer-to-peer."

Logistik aktual sedikit lebih rumit dari itu, tetapi masih cukup sederhana sehingga siapa pun dapat naik online dan mengajukan pinjaman dalam beberapa menit.

Sebagai peminjam, yang harus Anda lakukan adalah mengisi aplikasi online cepat, yang melibatkan pemeriksaan riwayat kredit (pertanyaan "lunak") dan penjelasan mengapa Anda menginginkan pinjaman. Bergantung pada faktor-faktor ini dan beberapa lainnya, Anda akan diberikan tingkat bunga, dan permintaan pinjaman Anda akan diposting ke pasar.

Sebagai pemberi pinjaman, Anda akan dapat menjelajahi pasar untuk permintaan pinjaman. Setiap permintaan pinjaman akan memberi Anda informasi yang relevan tentang peminjam (mis. Penghasilan, riwayat kredit, alasan untuk pinjaman) dan jika Anda suka, Anda akan dapat mendanai sebagian dari permintaan pinjaman - atau semuanya, jika Anda ingin. Saat pinjaman dibayar kembali, Anda akan menerima pembayaran sesuai dengan jumlah investasi Anda.

Apakah Pinjaman Peer-to-Peer Tepat untuk Anda?

Pinjaman P2P tidak tepat untuk semua orang. Apakah ini opsi yang layak ketika Anda membutuhkan pinjaman pribadi cepat? Iya. Apakah ini cara yang layak untuk menginvestasikan uang ekstra Anda dan berpotensi menghasilkan laba yang besar? Iya. Tetapi apakah risikonya sepadan? Baiklah, mari kita jelajahi pro dan kontra dari kedua belah pihak.

Pro dan Kontra Peminjaman

Salah satu manfaat utama dari mengambil rute pinjaman P2P adalah bahwa suku bunga cenderung lebih rendah daripada apa yang Anda dapatkan di, katakanlah, bank. Sementara pinjaman pribadi mungkin memiliki tingkat bunga antara 12-20% dari lembaga keuangan (yang masih jauh lebih rendah dari kartu kredit), pinjaman P2P dapat memiliki sedikitnya 5% dengan kredit yang baik.

Manfaat lain yang sangat besar adalah bahwa proses aplikasi jauh kurang formal daripada pinjaman tradisional. Anda tidak perlu banyak dokumentasi, cek kreditnya "lunak" daripada "keras," dan bahkan jika Anda memiliki kredit buruk, Anda dapat menjelaskan alasannya. Juga, Anda bisa mendapatkan pinjaman dengan alasan apa pun asalkan ada pemberi pinjaman yang akan berinvestasi.

Terakhir, pinjaman P2P tidak aman, yang berarti sama sekali tidak ada jaminan yang diperlukan. Ini membuatnya menjadi pilihan yang lebih aman daripada mengambil, hipotek kedua, jalur kredit ekuitas rumah, atau kartu kredit aman. Pinjaman diberikan hanya berdasarkan kelayakan kredit Anda.

Salah satu cara terbaik untuk menggunakan ini sebagai peminjam adalah dengan mengkonsolidasikan banyak pinjaman berbunga lebih tinggi Cara Menyimpan Ribuan: Konsolidasi Pinjaman Siswa AndaLulusan perguruan tinggi 2015 rata-rata harus membayar kembali pinjaman $ 35.000. Inilah cara konsolidasi pinjaman dapat membantu. Baca lebih banyak di bawah satu pinjaman P2P, yang dapat menghemat ratusan, atau bahkan ribuan, dengan bunga selama bertahun-tahun.

Tapi semua bukan sinar matahari dan pelangi.

Suku bunga untuk pinjaman P2P meroket saat kelayakan kredit Anda jatuh, ke titik di mana Anda mungkin harus membayar lebih berbunga daripada kartu kredit (sekali lagi, jika Anda pada tahap ini, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk kredit apa pun kartu-kartu). Suku bunga tertinggi di Lending Club, misalnya, adalah 31% kekalahan.

Jika Anda terlambat membayar, biaya dapat menjadi signifikan - dan jika Anda tidak dapat membayar pinjaman, biaya penagihan tidak termasuk dalam dunia ini. Pinjaman P2P juga cenderung mendukung jangka waktu yang lebih pendek, karena suku bunga cenderung meningkat dengan permintaan yang lebih lama. Persyaratan lebih dari lima tahun jarang terjadi.

Dan jangan berharap pendanaan terjamin. Pada tahun 2014, baik Lending Club dan Prosper mengklaim bahwa kurang dari 10% dari permintaan pinjaman mereka sebenarnya didanai.

Privasi adalah masalah lain. Meskipun pasar yang memiliki reputasi baik tidak akan memaparkan detail Anda yang paling sensitif, Anda tetap harus waspada rincian yang ditampilkan kepada publik, khususnya kepada kreditur yang menelusuri pinjaman permintaan.

Sekarang ini masalahnya: jika Anda memiliki kebiasaan berutang Cara Menjadi Kaya: Cara Tercepat untuk Keluar dari HutangBayangkan menjadi bebas hutang. Tidak ada saldo berlebih atau tagihan yang belum dibayar. Ada cara yang sangat mudah untuk membebaskan diri dari hutang. Dimulai dengan rencana dan disiplin. Mari kita kunjungi bahan lainnya. Baca lebih banyak , Anda benar-benar harus menghindari pinjaman P2P sama sekali. Utang adalah utang, dan jika Anda tidak mengendalikan keuangan Anda saat ini, pinjaman P2P kemungkinan besar akan berakibat jatuh lebih dalam di dalam lubang.

Pro dan Kontra Peminjaman

Pertanyaan sesungguhnya yang dimiliki banyak orang ketika mereka pertama kali mendengar tentang pinjaman P2P adalah mengapa ada orang yang memberikan uang kepada orang asing untuk uang dolar? Semuanya bermuara pada pengembalian investasi.

Selama beberapa tahun terakhir, pemberi pinjaman P2P pintar telah melihat pengembalian rata-rata di rata-rata 6-12%. Dalam skema besar, itu sangat bagus. Jika Anda mendiversifikasi dan meminjamkan $ 10.000 kepada peminjam P2P, itu adalah $ 600 hingga $ 1.200 per tahun dalam pendapatan pasif - dan tidak hanya sebagian besar pemberi pinjaman berinvestasi lebih dari itu, tetapi beberapa telah mengalami pengembalian yang lebih baik, hingga 15% dan luar.

Sebaliknya, Anda dapat menyimpan uang Anda dalam rekening tabungan online Hemat Lebih Banyak Uang dengan Menggunakan 4 Bank Online IniBank-bank online sering menawarkan tarif dan tunjangan yang jauh lebih baik daripada bank-bank lain. Berikut adalah empat pilihan terbaik untuk penduduk Amerika. Baca lebih banyak dan dapatkan hingga 1% (Anda akan kesulitan menemukan tingkat yang lebih baik dari itu) atau Anda dapat memarkirnya dalam jangka panjang investasi seperti dana indeks dan mendapatkan pengembalian rata-rata 6-8%, tetapi dengan perubahan tahun-ke-tahun yang lebih besar daripada P2P pinjaman

Anda akan membutuhkan banyak uang untuk membuatnya sepadan, tetapi pinjaman P2P dapat menjadi cara yang bagus untuk melakukan diversifikasi. Sebarkan sumber daya Anda di seluruh gamut dari peminjam berisiko tinggi hingga peminjam rendah risiko tinggi dan Anda akan baik-baik saja.

Tapi tentu saja, ada beberapa kelemahan untuk dipertimbangkan.

Pertama-tama, pinjaman P2P tidak likuid. Keindahan dari rekening tabungan adalah Anda dapat menarik uang Anda kapan saja - tetapi begitu Anda berinvestasi dalam pinjaman P2P, sulit untuk menarik uang Anda keluar dengan kemauan. (Sekali lagi, ini berlaku untuk sebagian besar jenis pinjaman dan investasi jangka panjang.)

Risiko utama lainnya adalah bahwa peminjam akan default. Berita baiknya adalah layanan seperti Lending Club dan Prosper selamat dari resesi 2008, dan jika pernah ada waktu ketika default yang meluas akan membunuh gerakan P2P, itu terjadi.

Namun, ketika pinjaman macet, biasanya Anda bertanggung jawab untuk menagih keterlambatan pembayaran, dan itu bisa memakan waktu. Juga, jika peminjam bangkrut, Anda harus menanggung kerugiannya. (Situs yang memiliki reputasi lebih baik mungkin menawarkan perlindungan terhadap hal ini, tetapi hanya sampai batas yang ditentukan.)

Dan jangan lupa tentang pajak Cara Membayar Pajak di eBay dan Penjualan CraigslistJika Anda telah menjual barang di eBay, Craigslist, atau di tempat lain, Anda mungkin berhutang pajak. Inilah yang perlu Anda ketahui dan bagaimana melakukannya. Baca lebih banyak ! Dividen dihitung sebagai pendapatan reguler, jadi meskipun pengembalian nominal Anda mungkin terlihat bagus, jumlahnya tidak akan sama cantiknya setelah Anda memperhitungkan pajak. Dan meskipun dimungkinkan untuk menghapus pinjaman yang gagal bayar, Anda harus menghapusnya secara individu - potensi rasa sakit di leher ketika Anda telah melakukan diversifikasi di ratusan peminjam.

Memulai Dengan Peer-to-Peer Lending

Masih tertarik? Bagus! Yang benar adalah bahwa terlepas dari semua risiko yang terlibat, banyak orang berjalan pergi dengan senang hati dari pengalaman pinjaman P2P - tidak semua orang, tentu saja, tetapi persentase yang layak. Bagaimana lagi industri pinjaman P2P berusia 10 tahun dan lebih kuat dari sebelumnya?

Jika Anda ingin menyelam, apakah sebagai peminjam atau pemberi pinjaman, berikut adalah tiga situs AS teratas yang kami rekomendasikan.

Lending Club adalah platform paling terkenal untuk pinjaman P2P, sejauh menyatakan dirinya sebagai pasar kredit Amerika # 1. Itu bukan yang pertama di tempat kejadian, tetapi memainkan peran penting dalam membawa pinjaman P2P kepada massa. Orang bisa berpendapat bahwa pinjaman P2P bahkan mungkin tidak ada hari ini jika itu bukan untuk Klub Pinjaman.

Baik pinjaman pribadi dan bisnis tersedia, masing-masing mulai dari $ 1.000 dan $ 15.000 minimum dan naik ke maksimum masing-masing $ 40.000 dan $ 300.000.

Pertimbangkan bahwa ia telah meminjamkan lebih dari $ 11 miliar sejak awal, dan menambah fakta bahwa ia telah go public pada tahun 2014. Jika itu tidak menanamkan keyakinan pada Anda bahwa Lending Club adalah platform yang kuat dengan masa depan yang cerah di depannya, saya tidak yakin apa yang akan terjadi.

Prosper adalah layanan pinjaman P2P nyata pertama di AS dan terus menjadi salah satu platform teratas di industri. Setelah meminjamkan lebih dari $ 6 miliar sejak awal, Prosper memiliki sejarah yang kuat dan masa depan yang menjanjikan di depannya.

Baik pinjaman pribadi dan bisnis tersedia, mulai dari minimum $ 2.000 hingga maksimum $ 35.000. Jangka waktu pinjaman harus tiga atau lima tahun. Tidak ada opsi lain pada tulisan ini.

Diluncurkan pada tahun 2012, Upstart adalah salah satu pemain termuda di lapangan - tetapi didirikan oleh dua mantan karyawan Google, sehingga memberikan banyak kredibilitas. Hal unik tentang pemula adalah bahwa kelayakan kredit Anda sebenarnya ditentukan oleh pendidikan dan pengalaman Anda, bukan skor kredit Anda.

Baik pinjaman pribadi dan bisnis tersedia, mulai dari minimum $ 1.000 hingga maksimum $ 50.000. Jangka waktu pinjaman harus tiga atau lima tahun. Tidak ada opsi lain pada tulisan ini.

Karena tidak fokus pada skor kredit, Upstart sangat populer di kalangan mereka yang berusia 20-an dan 30-an. Banyak dari orang-orang muda ini belum mampu membangun sejarah kredit yang kuat, namun memiliki sarana dan kemauan untuk membayar kembali uang pinjaman.

Jadi Apakah Pinjaman Peer-to-Peer Layak?

Bisa jadi, dalam keadaan yang tepat.

Jika Anda tenggelam dalam utang berbunga tinggi dan ingin ruang bernapas, Anda dapat mengambil pinjaman P2P dengan bunga lebih rendah dan menghemat uang dalam jangka panjang. Jika Anda membutuhkan uang dan tidak bisa mendapatkan pinjaman pribadi tradisional, pinjaman P2P dapat menjadi pilihan bagus. Jika Anda ingin pergi ke sekolah tetapi tidak bisa dapatkan bantuan keuangan 5 Situs Pencarian Beasiswa untuk Membantu Siswa Mendapatkan Bantuan KeuanganAda trilyun mesin pencari beasiswa dan situs web di web. Masing-masing dari mereka berpotensi dapat mengarahkan Anda ke beasiswa yang pas yang dapat membantu Anda menghemat beberapa dolar. Jadi, di sini sedang melihat ... Baca lebih banyak , pinjaman P2P mungkin satu-satunya pilihan Anda.

Tetapi jika Anda berpikir untuk mendapatkan pinjaman P2P inginkan dan tidak kebutuhan, maka kami menyarankan agar. Jika Anda rentan terhadap akumulasi utang dan pengeluaran liar, tidak dapatkan pinjaman P2P.

Jika Anda seorang investor, pinjaman P2P dapat menjadi cara yang efektif untuk mendiversifikasi diri Anda di luar saham, obligasi, dan real estat. Itu tidak membutuhkan banyak usaha, risikonya adalah apa yang Anda dapatkan darinya, dan pengembaliannya moderat ke baik. Ingatlah untuk memperlakukannya sebagai investasi jangka panjang yang tidak likuid.

Sudahkah Anda mempertimbangkan pinjaman P2P sebelumnya, baik sebagai peminjam atau pemberi pinjaman? Jika Anda pernah berpartisipasi, kami ingin tahu seberapa baik hasilnya. Apakah Anda merekomendasikannya atau tidak? Bagikan pemikiran dan pengalaman Anda dengan kami di bawah ini!